Auto ostmine on paljudele inimestele üks suurimaid rahalisi väljaminekuid kodu soetamise kõrval ning õige finantseerimisviisi valimine võib säästa sadu, kui mitte tuhandeid eurosid. Kuigi liising on pikka aega olnud domineeriv valik uute ja vähekasutatud sõidukite puhul, on autolaenud ehk väikelaenud auto ostuks viimastel aastatel teinud tugeva tagasituleku. See ei ole enam vaid hädavariant neile, kes liisingut ei saa, vaid teadlik finantsotsus teatud situatsioonides. Paljud autoostjad seisavad küsimuse ees: kas eelistada madalamat intressi, mida pakub liising, või valida autolaen, mis pakub suuremat paindlikkust ja vabadust? Vastus ei ole alati must-valge ning sõltub suuresti ostetava sõiduki hinnast, vanusest ning ostja tulevikuplaanidest.
Sõiduki vanus seab liisingule piirid
Üks kõige levinumaid põhjuseid, miks inimesed otsustavad autolaenu kasuks, on seotud sõiduki vanusega. Pangad ja liisingufirmad on kehtestanud ranged reeglid liisitava vara vanuse osas. Reeglina ei tohi auto olla liisinguperioodi lõpuks vanem kui 13–15 aastat. See tähendab, et kui soovite osta 10 aastat vana kvaliteetset sõiduautot ja soovite maksegraafikut hajutada viie aasta peale, ei pruugi liisingupakkumine olla üldse laual või on tingimused ebamõistlikult karmid.
Autolaenu puhul selliseid piiranguid ei ole. Kuna tegemist on sisuliselt sihtotstarbelise väikelaenuga, ei ole panga jaoks oluline, kas ostetav auto on viis, viisteist või kakskümmend viis aastat vana. See teeb autolaenu ainsaks reaalseks valikuks järgmistes olukordades:
- Hobiautod ja “youngtimerid”: Vanemad, kuid väärtuslikud klassikalised autod ei sobitu tavalisse liisingumudelisse.
- Odavamad kasutatud autod: Kui auto hind jääb vahemikku 2000–5000 eurot, on liisingu vormistamine sageli liiga keerukas ja kulukas võrreldes laenuga.
- Projektiautod: Sõidukid, mis vajavad remonti või ümberehitust ja mille turuväärtus ei pruugi hetkel vastata nimekirjahinnale.
Kaskokindlustuse kohustus ja selle mõju kogukulule
Sageli vaadatakse finantseerimispakkumisi võrreldes ainult intressimäära, jättes tähelepanuta kaasnevad püsikulud. Liisingu puhul on reeglina kohustuslik sõlmida kaskokindlustus, mis peab kehtima kogu liisinguperioodi vältel. Uuema ja kallima auto puhul on kasko igal juhul mõistlik, kuid odavama auto puhul võib see drastiliselt tõsta igakuist kohustust.
Vaatame näidet. Kui ostate 4000 eurot maksva auto, võib liisingu intress olla küll madalam (näiteks 4-6% + euribor), kuid lisanduv kaskokindlustus võib olla 30–50 eurot kuus. Autolaenu intress võib olla kõrgem (näiteks 8-15%), kuid kaskokindlustus on vabatahtlik. Arvutades kokku kõik kuumaksed, võib selguda, et hoolimata kõrgemast intressimäärast on autolaenuga auto ülalpidamine igakuiselt soodsam, sest te ei ole sunnitud maksma kindlustuse eest, mida te võib-olla odava auto puhul ei vaja.
Omanikuõigused ja bürokraatiavabadus
Fundamentaalne erinevus liisingu ja laenu vahel on omandisuhe. Liisingu puhul kuulub auto pangale ning teie olete vaid vastutav kasutaja (rentnik). Autolaenu puhul kantakse raha teie kontole, te ostate auto ja see registreeritakse koheselt Transpordiametis teie nimele. Teie olete auto ainuomanik.
See omandiõigus annab teile vabaduse, mida liisinguga ei kaasne:
- Auto müük: Kui soovite auto poole aasta pärast maha müüa, saate seda teha koheselt, ilma panka teavitamata. Saadud rahaga maksate laenu tagasi või jätkate maksmist graafiku alusel – see on teie valik. Liisinguauto müük on keerukas protsess, mis nõuab liisingufirma nõusolekut ja ostja leidmist, kes on nõus liisingut üle võtma või jääki välja ostma.
- Sõidud välismaale: Liisinguautoga Euroopa Liidust välja (näiteks Venemaale, Valgevenesse või Ukrainasse) sõitmiseks on vaja panga volikirja, mis on sageli tasuline ja aeganõudev. Isikliku autoga reisides olete vaba liikuma kuhu iganes soovite.
- Tuuning ja ümberehitus: Liisinguauto peab säilima originaalkorras. Kui soovite autot märkimisväärselt modifitseerida, paigaldada lisavarustust, mis muudab auto konstruktsiooni, või teha visuaalseid muudatusi, on oma auto puhul käed vabad.
Sissemakse puudumine on suur eelis
Liisingulepingu sõlmimisel nõutakse peaaegu alati esimest sissemakset, mis on tavaliselt 10–20% auto hinnast. 15 000 eurot maksva auto puhul tähendab see, et ostjal peab koheselt olema tagataskus vähemalt 1500–3000 eurot vaba raha. Paljudele peredele või noortele autojuhtidele on sellise summa korraga välja käimine keeruline, isegi kui igakuine maksevõime on piisav.
Autolaenu finantseeritakse sageli 100% ulatuses auto maksumusest. See tähendab 0-eurost sissemakset. See on eriti kasulik ootamatutes olukordades, kus eelmine auto on ootamatult katki läinud ja uut sõiduvahendit on vaja koheselt, ilma et oleks aega olnud koguda suurt sissemaksu summat. Muidugi tuleb arvestada, et null-sissemaksega laen tähendab suuremat laenusummat ja seega ka pisut suuremat kuumakset, kuid see eemaldab sisenemisbarjääri auto soetamisel.
Hindamisakti ja lisakulude vältimine
Kasutatud auto liisimine eeldab panga poolt aktsepteeritud hindamisakti. See on dokument, mille koostab ekspert ja mis kinnitab auto turuväärtust. Hindamisakt maksab sõltuvalt teenusepakkujast ja piirkonnast 150–250 eurot. Lisaks tuleb tasuda liisingulepingu sõlmimise tasu, mis on sageli 1% vara hinnast (minimaalselt ca 200 eurot).
Autolaenu puhul hindamisakti reeglina ei nõuta, sest tagatiseks ei ole konkreetne auto, vaid laenuvõtja sissetulek ja krediidivõimekus. Samuti on autolaenude lepingutasud fikseeritud summad (sageli vahemikus 2% laenusummast või kindel summa), mis odavamate autode puhul võivad kujuneda soodsamaks kui liisingu menetluskulud. Protsess on seetõttu ka tunduvalt kiirem – raha võib kontole laekuda juba samal päeval, samas kui liisinguprotsess koos hindamisega võib võtta aega nädala või rohkem.
Korduma kippuvad küsimused (FAQ)
Kas autolaenu intress on alati kõrgem kui liisingul?
Jah, enamasti on autolaenu intress kõrgem, kuna tegemist on tagatiseta või leebema tagatisega laenuga. Kui liisingu intressid algavad (koos euriboriga) ca 5-7% juurest, siis soodsad autolaenud algavad ca 7-9% juurest, kuid võivad ulatuda ka 20%-ni. Siiski tuleb vaadata krediidi kulukuse määra tervikuna (sealhulgas kasko puudumist).
Kas ma võin autolaenuga ostetud auto maha müüa, kui laen pole veel tasutud?
Jah. Kuna auto on Teie nimel, võite seda vabalt müüa. Pärast müüki võite valida, kas maksate saadud rahaga laenu koheselt tagasi (mis võib säästa intressikuludelt) või jätkate igakuiseid makseid vastavalt graafikule ja kasutate müügiraha muuks otstarbeks.
Mis juhtub, kui auto läheb avariisse või varastatakse?
Kuna autolaenu puhul ei ole kasko kohustuslik, siis kaskokindlustuse puudumisel jääb kahju täielikult Teie kanda. Te peate pangale laenu edasi maksma ka siis, kui autot enam ei eksisteeri. Seetõttu on kallimate autode puhul kasko tegemine rangelt soovituslik ka autolaenu puhul.
Kas autolaenu saab taotleda ka maksehäirete korral?
Üldjuhul ei väljasta pangad ega tõsiseltvõetavad krediidiandjad laenu kehtiva maksehäirega isikutele. Vastutustundliku laenamise põhimõte nõuab, et laenuandja veenduks taotleja maksevõimes. Maksehäirete likvideerimisest peab olema möödunud teatud aeg (tavaliselt vähemalt 6 kuud).
Kuidas hinnata pakkumiste sobivust oma vajadustele
Lõpliku otsuse tegemisel ei tohiks lähtuda emotsioonist ega vaid ühest numbrist pakkumises. Finantseerimisviisi valik on matemaatiline tehe, mis nõuab kogukulu (Total Cost of Ownership) analüüsi. Enne allkirjastamist tasub võtta paber ja pliiats ning arvutada läbi kaks stsenaariumi.
Esiteks, arvutage liisingu kogukulu: sissemakse + kõik kuumaksed perioodi jooksul + lepingutasu + hindamisakt + kohustuslik kaskokindlustus viieks aastaks + võimalik jääkväärtus. Teiseks, tehke sama arvutus autolaenu puhul: lepingutasu + kõik kuumaksed. Kuigi laenu kuumakse võib tunduda veidi kõrgem, on lõppsumma odavamate autode puhul sageli autolaenu kasuks just lisakulude puudumise tõttu.
Lisaks rahalisele poolele hinnake oma elustiili. Kui teile meeldib autosid tihti vahetada, tegelete nende putitamisega või soovite vältida bürokraatiat iga liigutuse juures, on autolaenu pakutav vabadus väärtust, mida on rahas raske mõõta. Kui aga otsite uut, garantiilist autot ja soovite maksimaalset turvatunnet koos kaskokindlustusega, jääb liising endiselt kuningaks.
